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买保险前必须知道的5大原则

2021-03-24
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【导读】 在投保之后,很多消费者便会发现推销人员口中“为自己量身定做”的保险产品似乎并不符合自身的保障需求,部分产品甚至根本就没有保障作用!针对这种情况,小沃今天就来和大家聊聊买保险前必须知道的5大原则。

  在投保之后,很多消费者都会发现推销人员口中“为自己量身定做”的保险产品似乎并不符合自身的保障需求,部分产品甚至根本就没有保障作用!针对这种情况,小沃今天就来和大家聊聊买保险前必须知道的5大原则。

买保险前必须知道的5大原则

  先保障,后理财

  我们首先要清楚保险的本质是保障,我们购买保险的主要目的是转移风险,而不是理财收益,虽然说保险可以作为一种理财工具,但是必须在先有足够的保障的前提下,再去考虑理财保险。

  普通家庭,配置保险的第一步应该是保障,在经济情况宽裕的情况下,配置一些优质的理财险也是可以考虑的。

  先大人,后小孩

  家庭在购买保险时,一定要做到先大人,后小孩。对家里经济贡献最大的那个人,即家庭支柱,更应该优先买保险。这一点应该不存在什么异议,毕竟父母才是孩子最大的“保险”。

  但实际生活中有不少这样的案例:家长出于对孩子的爱和关心,将可动用预算的1/3甚至一半都花到了孩子身上,意外险、医疗险、重疾险、教育金,什么都考虑到了。唯独没想到自己。

  但这样做有个大的弊病就是:

  假设父母任何一方,尤其是收入占大头的父亲出险,失去了经济来源,如果家里还有房贷、车贷,不仅孩子后续的保费可能难以为继,孩子未来的生活、教育也会受到很大影响。但若是孩子出险,家里的经济情况不会受到太大的影响,有收入来源的父母也能负担起孩子的日常生活费用。因此,把钱都花在孩子身上,是很不理智的选择。

  这就是为什么说,一定要将大人所需的保险优先保障好了,若有经济能力,再为孩子适当补充重疾险和意外险,重疾可以购买20年的消费型重疾,等孩子长大后可以自己再补充更高额的,意外险也比较便宜,基本上在一二百块钱左右。

  先规划,后产品

  经常有人问:我想买xx保险,你觉得适合我吗?

  这种问题很难回答。因为买保险是一个综合配置的过程,需要根据个人的基本情况,进行多方权衡,不仅要有完整计划,还要时时调整。

  理由很简单,不同的生命阶段,不同的家庭结构,不同的收入水平,不同的支出和消费习惯,不同的资产负债情况,都会影响家庭可用预算。

  既然预算有限,就尽量不能买错,一旦买错,即使退保成功,也要付出金钱和时间成本。而要想不错买,就应该规划先行,首先明确自己的需求,再来考虑具体的险种。

  建议大家买保险时,先将自己的需求列在一张表上,旁边再写上总预算,以及各险种占总预算的比例,之后才针对性地看相应的产品。由于目标很明确,有的放矢,效率会比较高。

  那么,我们一般会面临哪类风险或保障需求呢?无非五大类:

  (1)小病小伤少花自己的钱;

  (2)特定大病不缺钱;

  (3)万一闯祸少赔钱;

  (4)家庭财产少损失;

  (5)自己不幸,家人生活零风险。

  至于具体给谁买,要买哪些,包括先买后买的顺序,及预算占比,就要对症下药量体裁衣了。

  先保额,再保费

  买保险保额定多少,也是大家很关心的话题。

  这里给大家介绍下“杠杆比”,可理解为用多少保费撬动多少的保额。通俗来讲肯定是花最少的钱,能获得的理赔越高越好。像重疾险,一般建议将保额做到年收入的3-5倍。

  在现实的操作中,很多人因此陷入了误区,希望保额越高越好,或者过多在意付出了多少保费,却不太关心购买的保险产品所能提供的保障范围和保障程度。

  但实际上,只要保额定得适当,保费支出其实完全可以根据实际情况来灵活调整。

  比如,25岁白领想买保额50万的重疾险,以其经济情况,终身型不太合适,但如果是消费型,30万保额,一年也只需几百块。等工资涨了,预算充足了,再来补充长期或终身型重疾险,并调高保额至50万,也不迟。

  所以,大家在买保险前,先确定保额会比保费更重要。保费支出太少会让保额不够,保障无力,但保费支出太多,也会影响生活质量。

  先人身,后财产

  人是创造财富者,没有人的保全,也就没有财富的积累。人的保障始终比财富的保障更重要。在考虑买保险时,一定要分清主次,处理好人身保险和财产保险的关系。

  尤其是房贷、车贷压身时,更不能忽视人身保险,而且保额还应能够覆盖贷款额。要不然,还款期间不幸确诊重疾了,贷款还不上,房子、车子都被银行没收了,那真的会欲哭无泪的。

  此外,如果你是生活在泥石流、洪水等自然灾害多发区域,及时补充适当的家财险确实是有必要的。

  当然,和生活中的其他产品一样,保险也是可以为我们所用的!另外,大家也不必将买保险这件事想的太难,甚至因此抗拒保险,只要注意到那些需要关注的细节问题,你也可以成为买保险的高手。

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